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重疾险能解决什么问题?今天我重新认识了它!

2020-03-09 分享到:

我觉得这个就像买房,不仅仅是看地理位置、学区、物业、价格,增值空间等,首先需要解决的问题是买房的目的:出租、自住还是投资。目的不同,配置的方向也是完全不同的。

所以了解重疾解决的问题,最好的方式就是思考一下,如果自己不幸得了重疾,将会对自己乃至家庭造成什么样的影响?

我自己认为,大概有这几个:

1、花费增加,治疗重大疾病乃至后续长时间康复需要大量花钱。

2、患重疾后无法确认何时能回归正常工作,预期收入直线下滑。

3、对家庭资产造成较大影响,比如不得不卖房、卖股票、赎回私募产品等。

4、对低收入或高负债家庭,短期流动性危机,不得不借钱度日。

5、对中高收入家庭,原有预算(保姆、年度出国旅游、私立医院、学校、出国旅游)减少,生活品质降低。

而重疾险是给付型,也就意味着只要不幸罹患合同内约定的重疾,就会按照保额一次性给你。它与医疗险可望而不可及的几百万保额不同,你买50万保额重疾险,得了重疾,保险公司就会给你真金白银一分不差的50万,无论是否用于治病。而医疗险,是根据医疗花费进行报销。

重疾险能解决什么问题?今天我重新认识了它!

所以,重疾险的意义在于财务补偿。这个补偿可以是你的工资收入,你的医疗费、康复费等等。记住这段话,因为这关系着我们在规划重疾险时该选择多少的保额。

如果完全不存在以上这些问题,比如对于家里有矿的朋友,即便不幸患得重疾需要花几百万治疗,家庭资产也不会受到多大影响,那么配置重疾险的意义就仅限于收入补偿了。

要问重疾险产品如何选?

重疾险种类繁多,条款相对较复杂,没有统一的标准去判断好坏,很多关键名词晦涩难懂。所以对于一般的客户,花短时间是很难摸清楚一个产品到底算不算优秀,一不小心就入了坑。那么买重疾险到底应该关注哪些点呢?

通常情况下,现有的重疾险包括了几种,按市场的说法就是消费型重疾、 身故赔保额重疾、身故赔保额定期返保费重疾、还有一年期重疾。一年期重疾比较小众且是保障短期风险。这里我们就不过多分析,主要讨论前三种类别。

(1)消费型重疾VS 身故赔保额重疾 VS 返还型重疾

消费型重疾险:  

消费型的重疾险则是在合同约定的时间内,发生重疾或轻症就赔付保险金额,如果到保障期满都健康平安,未发生合同规定的疾病,那么所缴的保费就归保险公司了,保险合同也因此终止,部分消费型重疾会退现金价值或已交保费。

身故赔保额重疾:

 我们所说的“带身故责任”重疾,就是指除了重疾赔偿保额以外,身故也会赔偿保额的这类重疾险。也就是重疾险中含有寿险的责任,消费者是一定能拿到这笔保额作为赔偿金的。

返还型重疾险: 

返还型也叫储蓄型,这类重疾一般也包含身故责任,且到了合同约定的时间可以领取约定的金额,一般为已交保费或保额。

举个例子,小A同学以上三种重疾各买了50万,如果这辈子一直都没有患任何重疾,那么消费型交的钱算白交了,部分消费型险种会退现金价值或者已交保费;

而身故赔保额重疾会在小A身故的时候给他50万

返还型重疾险就会在合同约定时间点比如 60、70岁返还约定的金额,一般为保费或保额。

又比如小A不幸在40岁就身故了,那么消费型是不会赔偿保额的,而身故赔保额重疾和返还型重疾险会赔付50万。

这也就解释了为什么带身故责任的重疾险比消费型要贵不少钱的原因了,而返还型一般来说,比前两者价格更贵一些。

如果你想要了解2020最划算的重疾险,记得聊我哦!

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